Jak financovat koupi nemovitosti v roce 2023

Koupě nemovitosti je jednou z největších finančních investic v životě. V roce 2023 se situace na hypotečním trhu postupně stabilizuje po turbulentním období zvyšování úrokových sazeb. V tomto článku vám přinášíme přehled aktuálních možností financování nemovitostí v České republice a tipy, jak si zajistit co nejvýhodnější podmínky.

Aktuální situace na hypotečním trhu

Po dlouhém období nízkých úrokových sazeb jsme v posledních dvou letech zaznamenali jejich prudký nárůst, což značně ovlivnilo dostupnost hypoték pro mnohé zájemce. Aktuálně se průměrné úrokové sazby hypotečních úvěrů pohybují kolem 5-6 % p.a., což je výrazně více než v předchozích letech, kdy se sazby pohybovaly pod 3 %.

Česká národní banka však již několik měsíců drží základní úrokové sazby stabilní a někteří odborníci předpokládají, že by v druhé polovině roku 2023 mohlo dojít k mírnému poklesu hypotečních sazeb.

Možnosti financování nemovitosti

1. Hypoteční úvěr

Nejčastější způsob financování nemovitostí v ČR. Hypotéku lze získat až do výše 90 % hodnoty nemovitosti, přičemž nejčastěji banky poskytují úvěry do 80 % LTV (Loan to Value - poměr výše úvěru k hodnotě nemovitosti), a to za výhodnějších podmínek.

Tipy pro získání výhodné hypotéky:

• Srovnejte nabídky více bank - úrokové sazby i poplatky se mohou výrazně lišit
• Zvažte různé délky fixace - aktuálně jsou výhodnější střednědobé fixace (5-7 let)
• Využijte služeb hypotečního specialisty, který má přehled o trhu a dokáže vyjednat individuální podmínky
• Snažte se dosáhnout co nejnižšího LTV - čím nižší podíl hypotéky na hodnotě nemovitosti, tím lepší úroková sazba

2. Úvěr ze stavebního spoření

Alternativa k hypotéce, především pro menší úvěry nebo v kombinaci s hypotečním úvěrem. Výhodou může být nižší úroková sazba při nižších částkách a často i nižší poplatky za správu úvěru.

3. Kombinace vlastních prostředků a hypotéky

Ideální způsob financování, kdy část kupní ceny hradíte vlastními prostředky a zbytek hypotečním úvěrem. Dosáhnete tak nižšího LTV a tím i lepší úrokové sazby.

Co banky posuzují při žádosti o hypotéku

Při žádosti o hypoteční úvěr banky hodnotí zejména tyto faktory:

Příjmy žadatele

Banka posuzuje vaši bonitu - tedy schopnost splácet úvěr. V roce 2023 platí tyto hlavní parametry:

• Ukazatel DTI (Debt to Income) - celkový dluh žadatele by neměl přesáhnout 8,5násobek čistého ročního příjmu
• Ukazatel DSTI (Debt Service to Income) - měsíční splátka všech úvěrů by neměla přesáhnout 45 % čistého měsíčního příjmu

Hodnota nemovitosti

Banka si vždy nechá zpracovat odhad hodnoty nemovitosti svým odhadcem. Výše úvěru se pak odvíjí od stanovené hodnoty, nikoliv od kupní ceny (pokud je kupní cena vyšší než odhadovaná hodnota).

Vaše úvěrová historie

Banky si prověřují vaši platební morálku v bankovních i nebankovních registrech. Negativní záznamy mohou být důvodem pro zamítnutí žádosti o úvěr.

Jak se připravit na žádost o hypotéku

Pro úspěšné získání hypotéky s výhodnými podmínkami doporučujeme následující kroky:

• Udržujte si dobrou platební morálku - včas splácejte všechny své závazky
• Nežádejte o další úvěry či kreditní karty těsně před žádostí o hypotéku
• Připravte si dostatečnou finanční rezervu - banky preferují klienty, kteří mají zajištěnou rezervu alespoň na 3-6 měsíců
• Mějte připravené všechny potřebné dokumenty - doklady totožnosti, potvrzení o příjmech, výpisy z účtů atd.
• Předem si nechte zpracovat předběžný propočet vaší bonity

Alternativní možnosti financování

1. Družstevní bydlení

U družstevního bydlení nekupujete přímo nemovitost, ale členský podíl v družstvu. Výhodou je, že často potřebujete nižší vstupní investici a můžete využít spotřebitelské úvěry místo hypotéky. Nevýhodou je, že nejste přímo vlastníkem nemovitosti.

2. Překlenovací úvěr

Pokud plánujete v budoucnu prodat jinou nemovitost, ale potřebujete finance již nyní, můžete využít překlenovací úvěr. Ten vám poskytne prostředky na omezenou dobu, než získáte peníze z prodeje stávající nemovitosti.

3. Rodinná výpomoc

Stále častější je také zapojení rodiny do financování - ať už formou půjčky, daru nebo spoluúčasti na hypotéce.

Závěr

Financování nemovitosti v roce 2023 vyžaduje pečlivou přípravu a plánování. Přestože jsou úrokové sazby vyšší než v předchozích letech, existuje řada způsobů, jak si zajistit výhodné podmínky. Klíčem je dobrá finanční situace, dostatečná finanční rezerva a důkladné porovnání dostupných možností.

Nezapomeňte, že hypotéka je dlouhodobý závazek, a proto je důležité dobře zvážit všechny aspekty - od výše úvěru přes délku fixace až po výběr banky. V případě nejasností vždy doporučujeme konzultaci s nezávislým finančním poradcem.